jueves, 26 de enero de 2012

9.2. Características de los bancos comerciales

Publicado por DURI
Banco de Yorkshire

Tienen capacidad de crear dinero bancario. En cuanto a activos tiene el encaje bancario: el dinero legal, los efectos redescontables, los fondos públicos, los valores industriales y los préstamos y créditos. En cuanto a los pasivos, están el capital y las reservas además de los depósitos (a la vista, a plazos, y de ahorro). El capital es dinero que debe a accionistas y reservas como conjunto de beneficios de año que le sirve para ampliaciones y nuevas líneas de negocio, la parte del encaje bancario es la parte del dinero del que no pueden obtener beneficio por lo que el banco buscará que este encaje sea el menor posible. Así como que su rentabilidad de los activos sea en poco tiempo como títulos de deuda pública a corto plazo, y como efectos redescontables en el banco central.

Las letras de cambio son activos financieros en el que intervienen el librador, el que emite la letra y el librado, que es el que acepta la letra. Otro factor seria el tiempo de devolución del dinero, normalmente cuando es a corto plazo, tres meses, no lleva intereses. Cuando es a largo plazo lleva algo de interés, este activo financiero se transforma en dinero, llevando la letra al banco. El banco como no va a cobrar hasta el tiempo pactado, no le dará el dinero de la letra sino el dinero con un descuento, el banco central tiene un efecto redescontable, si el redescuento es el mismo el banco no habrá sacado nada y volvería a coger el dinero como dinero legal, aunque normalmente el redescuento puede subir o bajar según le convenga o no en un determinado momento el movimiento del dinero, para beneficiar el movimiento.

Los títulos públicos a largo plazo, se rentabilizan a largo plazo (letra del estado).

También están los valores industriales como son las acciones y las obligaciones emitidas por las empresas que los bancos adquieran para obtener rentabilidad con los intereses prescritos (las obligaciones son préstamos).

Los créditos y préstamos son los más rentables para los bancos, constituyen la parte principal de sus ingresos y beneficios.

Los activos reales o físicos son los bienes físicos: edificios, sucursales, maquinaría, inmobiliario, etc., los cuales tendrán su valor económico.

Los beneficios bancarios vendrán dados por la diferencia entre ingresos y gastos.

Los ingresos vendrán principalmente por los intereses de préstamos y créditos. También tendrá en cuenta los intereses de los demás activos financieros que posean como títulos, acciones, obligaciones, etc.

Los gastos vendrán dados por los intereses que el banco paga a los depositarios (ahorradores) pero que será más bajo que los anteriores. Otros gastos serán los llamados gastos de intermediarios que serán los salarios a empleados, gastos de amortización de los activos reales (edificios, maquinas, etc.)

Para incrementar los beneficios se podrá realizar, ya sea subiendo los ingresos o bajando los gastos. Para subir los ingresos tendrán que producir más prestamos o créditos (para obtener más intereses). La reducción de los gastos se basa en incrementar la tecnología y con ello disminuir el personal.

Para ofrecer garantías un banco tendrá que cumplir: tener liquidez, solvencia y rentabilidad:

- Liquidez, los bancos tendrán dinero legal disponible para hacer frente a la demanda de los ahorradores en cualquier momento.

- Solvencia, los bancos deben de tener en su activo más ingresos que gastos, es decir que tenga más activos que pasivos.

- Rentabilidad, justifica a la empresa. La empresa ha de ser capaz de obtener beneficio todos los años para dar beneficios a sus accionistas, y sea con ello rentable.




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